Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Каско без учета износа

Каско без учета износа

Каско без учета износа или что такое gap-страхование. Угон остался без износа

Не так часто, но к сожалению, владельцам авто приходится обращаться в страховые компании за компенсацией в связи с полной конструктивной гибелью автомобиля. Ситуация подразумевает решение юридических вопросов с учетом массы нюансов. Владельцы страховки КАСКО зачастую уверены, что им то, нечего бояться.

Но так ли это на самом деле? Стоит разобраться подробнее. Тотальной гибелью авто считается ситуация, когда стоимость восстановления равна полной стоимости транспортного средства или превышает его.

Причем за основу расчетов берется стоимость с учетом износа или рыночная цена до наступления ДТП. Такое происшествие делает ремонт нецелесообразным, а следовательно, авто «списывается в утиль».

По ОСАГО (в отношении автомобиля потерпевшего) учитывается стоимость годных остатков, и выплаты осуществляются после вычета их стоимости из рыночной цены.

В этом случае важно проследить, чтобы рыночная цена не была занижена, а стоимость годных запчастей не завышена.

По КАСКО алгоритм действия другой. Тотальная гибель машины при страховании КАСКО устанавливается аналогично, но рыночная цена авто фиксируется в полисе, поэтому расчетов не потребуется. Большинство компаний при выплате компенсаций забирает автомобиль и самостоятельно реализует годные остатки.

Страховщики могут определить конструктивную гибель по собственным установленным конкретно в их компании лимитам.

Чаще всего, это 50-75 %. То есть, обратившись в компанию после серьезной аварии, для получения выплат, придется согласиться, что машина пострадала более чем на 50 %, что делает ее по правилам компании «погибшей». При этом компании забирает авто, и выплачивает автовладельцу только часть компенсации рыночной стоимости.

Если компания не забирает авто, то важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными.

Если будут не учтены мелкие повреждения, то деталь будет считаться полностью годной, а следовательно, сумма выплаты уменьшится.

Часто мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, вследствие чего набегает приличная сумма разницы. Конечная оценка также зависит от начальной рыночной стоимости. Пример: Рыночная стоимость по договору КАСКО 800 тысяч рублей.

При лимите признания «тотал» гибели авто (конструктивная гибель автомобиля по КАСКО) в 75 % сумма выплат в размере 600 тысяч рублей и более, автоматически делает автомобиль погибшим. Из суммы стоимости вычитается сумма амортизации, стоимость годных по результатам экспертизы запчастей, остальная сумма выплачивается. Год износа для данного автомобиля считается по ставке 13 %.

Стоимость деталей всегда пытаются завысить. Если вы уверены, что сумма завышена слишком сильно, то стоит обратиться к сторонним специалистам. При расчете годные запчасти, такие как двигатель, оцениваются в процентах к стоимости целого авто.

Двигатель стоит приблизительно 23 % от цены автомобиля.

Таким образом, утрата годовалой машины, но с оставшимся целым двигателем будет оценена страховщиками: (800 000 – 13 %) -23 % = (800 000-104 000) – 160 080= 589 920 рублей Еще один наиболее неприятный вариант развития событий – отказ компании от выплаты или существенное занижение суммы. Тогда придется обращаться в суд, проводить независимую оценку повреждений.

Как правило, страховщик пытается или занизить сумму ущерба или завысить цену целых запчастей, чтобы существенно сократить размер страховых выплат. Объективности от страховых компаний добиться сложно, поэтому на практике наиболее выгодный для автовладельца вариант: делать оценку через суд при полном отказе от уничтоженного транспортного средства (т.н. абандон). В современном обществе далеко не каждый может себе позволить покупку авто за наличные, поэтому большинство страхователей КАСКО являются заемщиками по программе автокредитования, причем КАСКО как раз является одним из условий оформления займа.

В таком случае выгодоприобретателем по страховому полису по факту является банк (кредитная организация). Естественно, разбив достаточно новую машину, имея на руках страховку, никто не хочет продолжать платить по кредиту. Но банк не будет бороться за увеличение вашей страховой суммы, и в итоге расчет будет явно не в вашу пользу.

При таком раскладе, рекомендуется заменить выгодоприобретателя страховки еще до оформления заявления об аварии с требованием выплаты страхового возмещения, но для замены выгодоприобретателя вы должны иметь возможность сделать полное досрочное погашение.

Следует учесть, что банк вправе в данном случае сам истребовать кредита из-за гибели залога.

Если весь процесс пройдет быстро, то деньги могут и не понадобиться заранее, но если суд затянется, то будьте готовы найти довольно крупную сумму в короткий срок.

Без суда выплаты поступят приблизительно через 4 недели, с судом в самом лучшем случае удастся получить деньги через 2-3 месяца.

Но многие боятся судов, хотя именно в страховом деле, это скорее норма, чем исключительный случай.

Помощью застрахованному лицу в проведении судебного процесса может служить лимит, достаточный для признания машины погибшей. Если в договоре данный вопрос не прописан или прописан не четко, то применяется проводить сравнительный анализ лимита в других крупных страховых компаниях. Именно поэтому в таких ситуациях в суде гибель авто часто признают уже при доказанных повреждениях от 50 %.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля обычно осуществляются страховыми компаниями только с учетом износа, поэтому решать вопрос следует ли оставить машину себе или передать право владения страховщику необходимо исходя из возраста авто. Если машина накопила приличный багаж возможного процента амортизации, то стоит подумать о самостоятельно распродаже ГОТС (годных остатков транспортного средства).

Хотя по факту в России не существует рынка для БУ запчастей, что делает их перепродажу достаточно невыгодной для автовладельца, так как при необходимости срочно реализовать ГОТС, ему придется значительно занизить реальную стоимость.

Полная гибель автомобиля с КАСКО – для страховщика лишь один из страховых случаев. Но и при ОСАГО, и при КАСКО страховщик пытается занизить суммы выплат. Признать гибель авто гораздо проще, так как в некоторых случаях ремонт может быть дороже покупки нового транспортного средства.

Но и экономии на признании тотальной гибели им не хватает, поэтому суммы страховки намеренно пытается занизить каждый страховщик.

Условия расчета сумм, подлежащих уплате при страховом случае, прописаны в договоре, но в каждом есть лазейка, заранее предусмотренная страховщиком. В любом случае соглашаться на первое предложение страховой компании точно не стоит. Следует обратить внимание на:

  1. срок эксплуатации автомобиля,
  2. уже проведенные ремонты,
  3. оценку остатков целых запчастей,
  4. срок оформления страховки.

Все эти параметры могут существенно повлиять на величину страховки.

Если проводился существенный ремонт за счет страховки, то страховщик имеет право уменьшить на эту сумму конечные при полной гибели автомобиля. Страховые компании могут злоупотреблять «тотальной гибелью» транспортного средства, чтобы снизить собственные потери, ведь в отличие от ремонта, чаще всего, такой вариант им обходится дешевле, и предоставляет «лазейки» для сокращения окончательной суммы в пользу страховщика за счет стоимости ГОТС.

Автовладельцу необходимо проконсультироваться со специалистами прежде, чем соглашаться на признание гибели авто. Если ущерб достаточно велик, но ремонтопригодность авто по факту сохранилась, и при адекватной оценке стоимость восстановления не превысит 50 % от стоимости всего автомобиля на момент ДТП, то поспорить со страховщиком иногда имеет смысл. Действовать в этом случае надо по схеме:

  • При подписании заключения страховщика, указать свое несогласие.
  • Подать в суд, если ваши доводы не убедили в серьезности ваших намерений.
  • Получить у страховщика документы, подтверждающие его вариант калькуляции, на основе которой ТС признается уничтоженным полностью.
  • Провести независимую экспертизу состояния авто.
  • Предъявить страховщику досудебную претензию с расчетами.

Чаще всего суд принимает сторону страхователя.

Но, если ваши эксперты определили «гибельность» машины, стоит тут же заказать независимую оценку ГОТС, чтобы на руках у вас был другой аргумент, который позволит повысить сумму страховых выплат. Если суда избежать не удалось, но вы его выиграли, то можете претендовать на выплату моральной компенсации и, понесенных при подготовке процесса издержек, в том числе стоимости экспертизы.

Другой вариант тактики действий – это отдельное взыскание стоимости износа (амортизации) автомобиля, о чем будет сказано ниже. Судебная практика сформирована таким образом, что по Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 , износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне.

№ 20 , износ авто не должен учитываться для выплат по платежам по полису КАСКО при абандоне. Но по факту вы столкнетесь с обратной практикой. В договоре и правилах страхования всех страховых компаний существует прописанная норма расчета износа.

Ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» о таком правиле нет ни слова. Эти законодательные акты подразумевают, что страховая сумма может быть получена целиком как за , если страхователь передаст право владения ГОТС страховой компании при «тотале».

Логика законодателя и судебной практики в том, что суммы с учетом износа не хватит на покупку равнозначного автомобиля.

Судится со страховщиком по этому вопросу или нет, решает сам автовладелец.

Если сумма существенная, то имеет смысл потратить время, тем более, что можно рассчитывать на получение законной неустойки. В целом, выбор зависит от возраста авто или срока, прошедшего с начала действия страхового договора.

В месяц страховщик может начислить до 1,7 % вычета якобы в оплату амортизационного износа. Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу.
Многие компании пытаются манипулировать законом в свою пользу, и склоняют несведущих клиентов передать ГОТС по договору в комиссионный магазин, что аннулирует право получить полную сумму за гибельное авто, так как запчасти передаются не страховщику, а третьему лицу. Внимательно читайте все бумаги, которые предлагает подписать страховщик, а лучше проконсультируйтесь с юристом.

Страховая компания не может не принять авто, если владелец решил сам передать его при выплате возмещения компании страховщику по абандону. Об этом лучше сразу указать в заявлении на выплату компенсации.

Для подачи исков с претензией по КАСКО при тотальной гибели автомобиля типичными считаются ситуации когда:

  1. страховщик отказывает в выплате полной страховой суммы;
  2. страховщик не согласен со страховой стоимостью авто;
  3. завышается цена ГОТС;
  4. компания страховщик нарушает сроки решения по выплате компенсации;
  5. страхователь не согласен с признанием гибели авто;
  6. при отказе компании от своего решения признать гибель авто, если клиент решает передать его в собственность страховщика.

Часто претензии страхователя, переходят в судебное разбирательство, когда идет вопрос с хранением авто.

Хранение осуществляется за счет владельца, следовательно, пока авто находится во владении пострадавшего в аварии – ответственность лежит на нем, а при передаче страховщику – ответственность переходит к нему, и расходы также ложатся на компанию страховщика, независимо от места нахождения транспортного средства.

Дополнительными услугами, связанными с проведением профессиональной независимой экспертизы считаются услуги третьих лиц. Все допуслуги оплачиваются за счет заказчика, как правило автовладельца, причем независимо от того по собственной инициативе они проводятся или назначены судом.

В основе договора КАСКО, в том числе и при рассмотрении ситуации с полной гибелью автомобиля и вычетами из возмещения амортизации и других сумм, судебная практика индивидуальна. Конечно, в большинстве случаев, где проводилась независимая экспертная оценка, доказывающая существенную разницу с оценкой ущерба страховщиком, суд остается на стороне страхователя.

Следует понимать, что КАСКО может различаться по полноте заложенных в него услуг. При возникновении необходимо написать заявление в страховую компанию. На дополнительные соглашения после страхового события, предложенные страховой компанией, лучше не соглашаться, так как чаще всего они не в пользу страхователя.

Если страхователь не ответит на заявление предложением с рассчитанной суммой компенсации в двухнедельный срок, то смело подавайте в суд.

Обширная судебная практика показала, что суды, связанные с опротестованием вычета износа из суммы страховой компенсации, как правило, удовлетворяются в пользу владельца транспортного средства. Нормы законодательства не предусматривают сокращение страховой выплаты на сумму амортизации за время действия договора, то есть законом страховая выплата не ограничена состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда.

Примеры из судебной практики: апелляционное определение Московского городского суда от 08 апреля 2014 года № 33-11364 или апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2013 г.

N 33-14363/2013 Также судебная практика при полной гибели автомобиля с КАСКО принимает во внимание п.

5 ст.10 «Закона об организации страхового дела» , предполагая, что страховщик не имеет право не произвести выплату при КАСКО в случае полной гибели авто, даже если иное прописано в полисе. Следует знать, что страховщик не имеет права отказать в выплате компенсации по причине задержки оплаты последнего платежа по полису, если была согласована рассрочка платежей страховой премии. Также не является достаточной причиной для отказа несвоевременное оповещение компании об аварии.

Страховщик не может ограничить выплаты рамками страховой суммы, при задержке выплаты страхователь имеет право, как минимум, также на возмещение стоимости использования его средств по ст. 395 ГК РФ, а также на компенсацию других убытков по ст. 15 ГК РФ. Но, если страхователь дает ложную информацию по ДТП, пытаясь мошенничеством получить выплату у страховщика, договор может быть аннулирован на основании ст.

179 ГК РФ. Об этом тоже нужно помнить.

Без учета износа (GAP-страхование), то при попадании в ДТП или при намеренных действиях третьих лиц страховые выплаты будут составлять полную стоимость новых запчастей, которые нужно заменить. При угоне автомобиля выплачивается полная стоимость нового авто.

  1. Легковой автомобиль. На грузовики можно получить страховку только с учетом износа.
  2. Возраст автомобиля ­– не старше 5 лет. Некоторые компании могут предложить КАСКО без учета износа на более старый автомобиль, однако такие условия не всегда могут оказаться выгодными для страхователя.
  3. Страховые выплаты рассчитываются по каталогам компании-производителя (суммируется стоимость всех заменяемых деталей). После чего автовладелец получает всю сумму наличными, выбрать вариант ремонта на СТО с оплатой ремонтных работ страховой организацией нельзя.

В рассчитанную экспертами сумму не включается стоимость растаможки заказанных деталей и пересылка их за границу (если автомобиль не российского производства). Кроме того, за часы ремонта на выбранном СТО владелец обязан заплатить самостоятельно. Если же страховых выплат не хватило на ремонт, СК не доплачивает оставшуюся сумму.

Поэтому выплата по КАСКО без учета износа подойдет скорее автомобилистам, чьи машины уже близки к порогу пятилетнего возраста, и поэтому есть возможность получить абсолютно новые детали. Можно сэкономить и в том случае, если Вы сможете самостоятельно заменить запчасти или прибегнуть к услугам знакомых СТО, по договоренности.

Данный вариант КАСКО подойдет и тем, кто нередко бывает за границей на собственном автомобиле. Ремонт можно произвести и там, при этом платить за перевозку запчастей через границу и растаможку заказанного товара не придется. Индивидуальный расчет В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями.

Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%.

При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения.

Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс.

рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»).
Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»). Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора.

Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»). Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде. В своих решениях суды субъектов руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ.

Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

не предусматривают вычет износа из страховой суммы.

Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы.

Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

.Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.

942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой.

При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы. Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин.

Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Всё больше и больше автовладельцев приобретают не только полисы обязательного страхования, но и полисы КАСКО от ущерба, хищения, угона и других непредвиденных обстоятельств.

Это обусловлено тем, что данная страховка имеет целый ряд преимуществ и позволяет гарантированно получить компенсацию даже в том случае, если её владелец является виновником дорожно-транспортного происшествия. Более того: выплаты по КАСКО возможны без учёта износа автотранспортного средства.

Программы страхования КАСКО отличаются сложностью, которая, в то же время, является и их преимуществом. Она позволяет страхователю подбирать себе именно те условия страхования, которые будут максимально для него выгодны.

Так, на сегодняшний день имеется возможность покупки такого полиса, который исключает необходимость учёта износа при суброгации КАСКО .Износ автотранспортного средства — это постепенная амортизация (естественное изнашивание/старение) всех его элементов в процессе его эксплуатации, которое влияет на его рыночную стоимость в сторону уменьшения. При расчёте процента износа принимают во внимание следующие факторы:

  1. пробег транспортного средства.
  2. год производства транспортного средства;

При пользовании среднего уровня интенсивности износ может варьироваться от 8% до 15% в год. Разница зависит от следующего:

  1. характеристики, заложенные производителем ТС;
  2. географическая зона использования.
  3. вид транспортного средства;

Износ оказывает непосредственное влияние на страховую компенсацию в сторону её уменьшения.

Для того чтобы определить степень износа при необходимости учёта износа при суброгации КАСКО , привлекают независимых оценщиков, которые применяют признанные способы оценивания. В случае, если страхователь не доволен результатами проведения оценивания, он имеет право обратиться в судебные органы. Стоит отметить, что износ рассчитывается исключительно на те элементы ТС, которые подлежат замене.

В случае, если восстановительные работы или ремонт не требует замены тех или иных элементов, износ не оказывает никакого влияния на сумму компенсационной выплаты. Это значит, что страховщик обязан полностью оплатить страхователю следующие виды работ:

  1. жестяные работы;
  2. слесарные работы;
  3. разборка/сборка ТС.
  4. покраска кузова или его элементов;

Однако, выплата по КАСКО без учёта износа возможна и в другом случае.

Как правило, данное условие в своём договоре страхования «прописывают» владельцы новых . Конечно же, стоимость страхового полиса в этом случае возрастает, поскольку страховщик гарантирует полную выплату компенсации при наступлении страхового случая без учёта износа деталей.

Разумеется, экономическая выгода такого договора страхования целесообразна для новых ТС.Приобрести полис без учёта износа можно в «Профи-ИНС»!

Мы сотрудничаем с надёжными и проверенными отечественными страховыми компаниями — и подберём для Вас самые выгодные предложения, которые имеются на отечественном рынке. Наши услуги для Вас абсолютно бесплатны, зато выгоды для Вас налицо! Мы оказываем юридическую и информационную помощь всем нашим клиентам и гарантируем бесплатную доставку полиса в день обращения!

Рекомендуем другие статьи

Выгодно ли оформлять КАСКО без износа

Автомобиль, как любая вещь, стареет и теряет в цене, особенно при активном использовании. Но это обстоятельство можно не учитывать, заключая договора КАСКО. Тогда и сумма выплаты после наступления страхового случая покроет убыток полностью.

Но цена полиса возрастет. При оформлении полиса добровольного автострахования без учета амортизации ТС считается новым на протяжении всего периода действия документа.

Если оно повредится в аварии, ущерб будет погашен на 100%.

То есть сумма убытков рассчитывается так, как если бы происшествие случилось прямо в день заключения договора.

Это при денежном возмещении, предусмотренном документом.

Если же автомобиль предполагается ремонтировать, испорченные детали заменят новыми, а не подержанными, и за счет страховщика. То, что машиной пользовались, и «родные» поврежденные составляющие находились на ней последние полгода (а также больше или меньше времени), значения иметь не будет. Если на машину оформлен полис с учетом износа, во внимание принимаются два фактора:

  1. процент амортизации за период действия;
  2. через какое время после даты заключения договора произошла авария.

В среднем износ за год устанавливается в 12%, то есть 1% в месяц.

Денежная компенсация будет уменьшена на ту сумму, которая «набежала» с момента заключения договора до аварии. При ее расчете за основу берут величину реального ущерба. Если страховщик по договору обязан , недостающую сумму заплатит сам автовладелец.

Рекомендуем прочитать о . Из статьи вы узнаете о том, что значит франшиза в страховании КАСКО, примерах из практики, вариантах и особенностях франшизы.

А подробнее о КАСКО от угона. КАСКО без учета амортизации автомобиля – это не только полное покрытие ущерба, но и более дорогая страховка.

В среднем цена полиса при таком условии выше на 15%.

Решая, стоит ли тратиться или лучше купить КАСКО с учетом износа, нужно принимать во внимание несколько факторов:

  1. процент износа;
  2. год выпуска;
  3. количество людей, пользующихся транспортным средством.
  4. возраст и стаж вождения владельца;
  5. страховую стоимость самого автомобиля;
  6. размер страховой суммы, которую клиент получит после порчи машины;

При новом ТС, неопытном водителе или нескольких автомобилистах очевидно, что лучше заключить договор без учета амортизации.

При таких исходных данных риск попасть в аварию выше, чем для опытного человека за рулем.

Если это будет одно серьезное ДТП (или несколько мелких) через полгода и больше после покупки полиса, КАСКО оправдает себя.

Аккуратному и опытному автомобилисту не стоит спешить приобретать полис без учета износа. У него больше шансов совсем избежать аварии. Особенно, живя в небольшом городе с тихим дорожным движением.

Сложнее всего решиться на покупку КАСКО без учета амортизации владельцам дорогих иномарок.

С одной стороны ремонт такой машины стоит немалых денег, и хорошо бы получить после аварии 100%-ное покрытие ущерба. Но с другой цена полиса при этом будет очень высокой.

Очень многие автомобилисты владеют машинами, которые прежде имели других хозяев. Но и в этом случае можно купить КАСКО без учета износа.

Тогда к стоимости полиса не только прибавятся 15% за условие.

Он будет еще дороже из-за того, что машине 5, 7, 10 лет, значит, риск того, что она будет повреждена, по мнению страховщиков, выше.

Если сравнивать цену КАСКО на авто одной и той же марки, но нового и подержанного, выяснится, что первый полис будет дешевле. С другой стороны, отремонтировать разбитую старую машину недавно сошедшими с конвейера деталями весьма выгодно. Тем более, что процент износа на такие авто обычно больше 12%.
Тем более, что процент износа на такие авто обычно больше 12%.

То есть по КАСКО с учетом амортизации автовладелец может получить совсем крошечную сумму. Поэтому имеющим подержанные автомобили стоит страховать их, убрав из договора это условие.

Особенно, если водитель неопытный или недисциплинированный, ездит по городу с интенсивным движением.

После возникновения страхового случая автовладелец должен обратиться в компанию с заявлением о возмещении. В числе прилагающихся документов должен быть и полис КАСКО, в котором четко обозначено, что выплата производится без учета амортизации ТС. Например, автомобиль застрахован на 200000 р., это максимальная сумма.

Ущерб от аварии составил 60000 р.

При страховке без учета износа эту сумму отдадут целиком. В договоре должно быть записано, что возмещение осуществляется в виде денежной компенсации. Если бы амортизация учитывалась, составляла 12% в год, а машину повредили спустя 6 месяцев после оформления полиса, собственник ТС получил бы 56400 р.

Автомобиль могут и отремонтировать за счет страховщика.

При этом ликвидируют все образовавшиеся в результате аварии дефекты, а не часть. Поврежденные детали заменят новыми.

Использование подержанных составляющих, как и неполное восстановление ТС, требование доплатить оставшуюся сумму с владельца будут означать нарушение договора компанией. Мнение экспертаНадежда СмирноваЭксперт по автомобильному правуЕсли сумма ущерба большая, а автомобиль застрахован недавно, фирма будет всячески стараться снизить ее.

Например, при осмотре специалист «не заметит» некоторых повреждений.

Собственнику машины в этом случае стоит провести независимую экспертизу, которая подсчитает реальный ущерб. Учет амортизации может присутствовать в договорах о добровольном страховании не только от повреждения автомобиля, но также от угона и тотала.

В двух последних случаях владелец лишается своего движимого имущества. Но КАСКО поможет компенсировать ущерб целиком, несмотря на наличие в договоре ограничения. Есть множество примеров, когда договор автострахования был заключен с учетом амортизации, но собственники получили полную стоимость утраченных ТС.

Достигалось это с помощью иска на компанию.

Дела доходили до Верховного суда.

И он во всех случаях решал, что правила страхования, в которых сказано, что выплата за угнанное или полностью разрушенное ТС производится с учетом износа, противоречат закону. А значит, не должны исполняться, даже когда автовладелец подписал договор. Добровольное страхование регулируется ГК РФ, законами «Об организации страхового дела в России» и «О защите прав потребителей».

В них нет ни слова об учете амортизации при безвозвратной утрате имущества. Зато в правовом документе «О защите прав потребителей» есть пункт 1 главы 16, в котором сказано: Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Кроме того, 27 июля 2013 года вышло Постановление Пленума Верховного суда №20, Пункт 38 правового документа установил такую норму: В случае полной гибели имущества, т.е.

при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон). Повреждений, которые можно устранить, это не касается. Если машину есть шанс отремонтировать, по полису с условием учета амортизации выплатят урезанную сумму.

Или отправят на СТО, а расходы за новые детали, работу специалистов понесут страховщик и собственник машины. Полис КАСКО без износа может оказаться очень выгодным.

Но для некоторых автовладельцев это условие – только дорогостоящее излишество. Решить, нужно ли таким образом страховать машину, каждый должен сам, исходя из собственных финансовых возможностей и вероятных рисков. О том, как проходят выплаты по КАСКО, смотрите в этом видео:

Возмещение каско без учета амортизации автомобиля

Добоый день интересует возможность получения страховой премии по тотальному автомобилю без учета износа 26 Апреля 2017, 12:50, вопрос №1621566 Олеся, г.

Санкт-Петербург Свернуть Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Ответы юристов (3) 9419 ответов 2158 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юсупов Азизбек Юрист, г. Москва Бесплатная оценка вашей ситуации

  1. 2158отзывов
  2. 9419ответов

Нужно провести УТС ПП ВС от июня 2013г 36. В случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

26 Апреля 2017, 12:52 0 0 1229 ответов 355 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Попов Игорь Юрист, г. Чита Бесплатная оценка вашей ситуации

  1. 1229ответов
  2. 355отзывов

Нужно смотреть правила страхования. Они у каждого страховщика разные.

И в договор неплохо посмотреть. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный назаконе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 1. При заключении договора имущественного страхования междустрахователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественноминтересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которогоосуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

26 Апреля 2017, 12:52 0 0 1226 ответов 315 отзывов Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Адвокат, г.

Воронеж Бесплатная оценка вашей ситуации Добрый день Олеся, если у вас тотал (восстановление не целесообразно), то это как правило 65-75% стоимости для восстановления, однако повреждения автомобиля не всегда соответствуют этим 65-75%, то есть у вас 2 варианта: 1.

передаете годные остатки за автомобиль и получаете полную его стоимость + УТС как сказал коллега выше; 2.

годные остатки оставляете у себя + страховое возмещение за вычетом этих остатков и + УТС. Износ в любом случае будет, все зависит от количества лет автомобилю, взыскивая УТС вы как бы и получаете страховое возмещение без учета износа.

26 Апреля 2017, 13:02 0 0 Все услуги юристов в Москве Гарантия лучшей цены – мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Похожие вопросы 09 Апреля 2015, 19:52, вопрос №797548 13 Апреля 2016, 14:52, вопрос №1218970 04 Декабря 2018, 11:01, вопрос №2187421 28 Марта 2021, 14:43, вопрос №2307494 10 Ноября 2016, 20:10, вопрос №1437267 Смотрите также

Угон остался без износа

Верховный суд в очередной раз указал страховщикам на некорректность некоторых выплат.

В данном случае речь идет о договорах КАСКО. Откуда машину не урони, страховщик обязан будет выплатить полную стоимость страховки.

Фото: Сергей Куксин/ РГ В своем решении обязал страховщиков выплачивать полную страховую сумму в случае утраты автомобиля. То есть без учета амортизационного износа автомобиля. Страховщики с постоянной регулярностью вписывают износ даже в добровольные договоры страхования, такие как КАСКО.

По их мнению, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене.

По сути, это расплата за возраст машины. Причем в первый год жизни машины после покупки она теряет в цене значительно больше, чем в последующие годы.

И это независимо от количества пройденных километров.

Но нигде и никогда официальных расчетов о падении цены машины не приводилось. Зато при этом включаются в правила страхования, которым страховщики в дальнейшем строго следуют. В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком.

Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными.

Ведь он страхуется на определенную сумму и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше.

При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время добровольная страховка подорожала едва ли не вдвое. Новое решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

Итак, некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год.

В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании.

И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, пока ее найдут.

А если найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать хотя бы на запчасти, если вдруг номера окажутся перебитыми и идентифицировать ее будет невозможно. Страховые выплаты по договору КАСКО не должны зависеть от возраста машины, уверен Верховный суд Но страховая компания выплатила ей не всю сумму, на которую была застрахована машина.

Страховщик сослался на пункт правил страхования этой компании, в котором говорится, что возмещение выплачивается с учетом амортизационного износа.

При этом компания сама установила требования к этому износу: новая машина за год теряет 20% цены, а в последующие годы — 10%. С таким расчетом Козина не согласилась и подала в суд. Однако суд первой инстанции указал на то, что она сама подписывала договор, в котором эти позиции учтены, и согласилась с правилами страхования.

Деньги ей были выплачены в установленные сроки и в объеме, который предусматривает договор. Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда согласилась с доводами суда первой инстанции.

Однако с ними не согласился Верховный суд. В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ», а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена.

А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен.

Применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

В то же время доводы судебных инстанций о добровольном заключении договора, а также о том, что Козина была ознакомлена с правилами страхования с учетом амортизационного износа, — необоснованны. Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ВС отменил решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение. Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10% в цене.

А год ее эксплуатации ценности не добавляет.

Но с законодательством не поспоришь.

Учет износа предусмотрен только в обязательном страховании гражданской ответственности.

Причем сделано это было для того, чтобы граждане, попавшие в аварию, получили компенсацию, а не обогащались за счет страховщиков. В случае же с КАСКО, скорее всего, чтобы не переплачивать, страховщики будут внимательнее относиться к оценке машины при заключении договора страхования.

Кстати, это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

Так, еще в 2013 году пленум ВС разъяснил, что при полном уничтожении имущества либо при таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере.

Экономика Страхование Судебная власть Суды общей юрисдикции Верховный суд Проект «Юридическая неделя»

Учет износа по КАСКО

Содержание страницы Довольно часто при аварии или угоне автомобиля размер страхового возмещения по КАСКО не покрывает в полном объеме причиненный ТС ущерб. Причина происходящего в том, что при эксплуатации транспортное средство постепенно теряет свою стоимость из-за износа, что учитывается при расчете компенсации.

Действующим законодательством средняя величина износа определена на уровне 0,04%-0,05% за день эксплуатации (постановление правительства РФ № 361). Износ можно вычислить по формуле, указанной в Положении о методике определения расходов на восстановительные ремонтные работы по поврежденному ТС (№ 432 от 19.09.14).

Начисление износа выполняется только по деталям, требующим замены, и не учитывается при восстановлении детали.

Расчет износа автомобилей и деталей должен производиться на момент страхового события, но не на дату оценки. Показатель степени износа зависит:

  1. реальной высоты рисунка на протекторе (мм) и минимально допустимой по законодательству;
  2. общего пробега ТС к моменту страховой ситуации;
  3. срока эксплуатации шин (после 3 лет процент износа значительно возрастает).
  4. по составляющим от:
    • срока эксплуатации детали (механизма);
    • общего пробега ТС к моменту страховой ситуации;
  5. по шинам от:
    • реальной высоты рисунка на протекторе (мм) и минимально допустимой по законодательству;
    • срока эксплуатации шин (после 3 лет процент износа значительно возрастает).
  6. срока эксплуатации детали (механизма);

Расчет (в %) металлических составляющих производится по формуле: ИЗН = 100 х (1 – Е (-4Тк / (20 + 4Тс)), где Е — основание логарифма натурального (примерно 2,72); Тк – период эксплуатации автомобильного кузова (лет); Тс — гарантия производителя АМТС от сквозной кузовной коррозии (лет). Износ по шинам рассчитывается следующим образом: ИЗН = (Н1 – Н2) / (Н1 – Н3) х 100%, где Н1 — размер нового элемента (рисунка) шинного протектора (мм); Н2 — высота рисунка протектора реальная (мм); Н3 — минимальный размер протекторного рисунка, установленный законодательством РФ (мм).

Амортизация пластиковых элементов выводится следующим образом: ИЗН = 100 х (1 – Е -0,1 х П), где Е — основание логарифма натурального (порядка 2,72); П — возраст элемента, изготовленного из пластмассы (лет). Расчет КАСКО выплаты с учетом износа можно выполнить с помощью специализированных сетевых сайтов, предлагающих онлайн-калькуляторы.

Но полученное значение будет не совсем корректным, так как программой могут не учитываться многие параметры, принципиальные и убыточные для клиента, но не принятые к учету системой.

Перед принятием решения о страховании автомобиля с учетом износа деталей или без учета следует сравнить примерную стоимость полисов и размер страховых выплат. КАСКО без учета износа дороже КАСКО с износом на 10%-15%.

К примеру, стоимость страховки с амортизацией составит порядка 75 тыс.руб. на автомобиль, оцененный в 500 тыс.руб. Подобный полис, но без амортизации, будет стоить 86,25 тыс.руб.

Усредненный годовой процент равен 6%. Сумма 11,25 тыс.руб. будет не дополучена клиентом (при ущербе в 187,5 тыс.руб.) в случае страхового происшествия.

При проценте на момент ДТП в размере 10% КАСКО без амортизации окупится при ущербе в размере 112,5 тыс.руб. Показатели зависят от установленного размера износа и времени ДТП (вначале, в конце или в середине срока действия страхового соглашения).

В среднем полис без ущерба может окупиться в нескольких авариях со средним размером ущерба или в одном сильном ДТП.

Поэтому страхование с износом больше подходит для опытных водителей. Для подержанных автомобилей существует некоторая особенность страхования. Стоимость полиса по такому типу транспортных средств обычно выше, чем по новым аналогам.

Но выше и процент износа. При покупке полиса без амортизации в случае страховой ситуации старые детали должны быть заменены на новые, что является выгодным обстоятельством для владельца ТС. Одним из вариантов решения проблемы с износом по КАСКО служит ГАП-страхование, но в нем также присутствуют как плюсы, так и минусы для конкретных клиентов и ситуаций. Выплата страхового покрытия по КАСКО с учетом износа в случае кражи автомобиля или его полной конструктивной гибели производится всеми страховщиками.

Даже при оформленном договоре без учета амортизации в случае признания тотальной гибели ТС страховая организация рассчитывает износ. Клиенту выплачивается страховая сумма без стоимости пригодных для дальнейшего использования остатков (если они передаются клиенту) и за минусом износа, рассчитанного по правилам страхования СК.

Усредненные амортизационные нормы по автомобилям составляют 1%-1,9% в месяц для новых ТС, для машин 2-летнего возраста – 15% в год, для автомобилей старше 2 лет – 10%-20% ежегодно.

Но законодательство РФ (Гражданский Кодекс РФ, закон о страховом деле) не содержит указаний на необходимость использования показателя износа при расчете страхового возмещения. Более того, клиент имеет право претендовать на всю сумму (страховую), если предоставит официальный отказ в пользу СК от права на годные остатки ТС (ст.10 закона № 4015 в ред.

от 25.12.2012). Страховая структура не может отказать клиенту в его законном праве на такой выбор.

При выплате страховщиком неполной суммы возмещения (с учетом износа) при краже\хищении или полной гибели автомобиля следует оспаривать подобное решение путем подачи искового заявления в суд. Каждого участника дорожного движения, признанного виновным в ДТП, может коснуться необходимость возмещения убытков в порядке суброгации по КАСКО с учетом износа. Избежать этого можно при наличии договора добровольного страхования (ДАГО), который вступит в действие при недостатке страховых средств по другому полису.

При наличии самого незначительного шанса признания собственной невиновности в ДТП важно непременно им воспользоваться, что позволит избежать предъявления суброгации.

Если не удается избежать претензии, то следует попытаться минимизировать предъявляемую к оплате сумму, присутствуя при осмотре пострадавшего автомобиля (для пресечения указания в акте не относящихся к данному ДТП повреждений) и аккуратно передвигаясь по дорогам (с соблюдением ПДД).

Некоторые страховые организации переходят к практике возмещения ущерба путем выплаты по КАСКО без учета износа, не принимая во внимание амортизацию самого автомобиля или его элементов.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+